Кредитная карусель: как ежемесячно получать 4 000 ₽ с помощью кредитных карт

Кредитная карусель - способ получения пассивного дохода, по которому деньги с кредитной карты используются для получения процентов через накопительные счета или вклады.

Кредитная карусель работает следующим образом:

1. Оформляем кредитную карту с беспроцентным льготным периодом для переводов.
2. Переводим деньги с карты на накопительный счет или вклад.
3. Ожидаем окончания льготного периода.
4. За несколько дней до завершения льготного периода снимаем деньги с накопительного счета и возвращаем их обратно на карту.
5. Полученные проценты оставляем себе – это ваш доход.
6. Льготный период обновляется.
7. Повторяем.

Таким образом, вы используете заемные средства банка для получения процентов по вкладу.
Детальнее рассмотрим на двух примерах, как это работает:

Это довольно простой способ получения дохода, если планируется большая покупка. Допустим, что вы накопили деньги на ремонт квартиры. Эти деньги можно положить на вклад или накопительный счет под проценты, а для покупок, связанных с ремонтом использовать кредитную карту. Пока по кредитке действует беспроцентный период – вы получаете доход с вклада. В конце беспроцентного периода вносим деньги с вклада на кредитную карту, а проценты, полученные с вклада оставляем себе – это ваш доход. Разберем подробнее.

Вводные данные:
• Накопления: 400 000 ₽ на ремонт.
• Кредитная карта: СберКарта с беспроцентным периодом 120 дней.
• Вклад: под 20% годовых.

Подробное описание по шагам
Шаг 1:
Переводим 400 000 ₽ на вклад под 20% на 1 месяц.
Для оплаты покупок на ремонт используется кредитная СберКарта - для сохранения беспроцентного периода каждый месяц нужно вносить на нее 2% от суммы задолженности.

Шаг 2:
По окончании первого месяца по кредитной карте было потрачено 400 000 ₽, на нее нужно внести 2% обязательного платежа, это 8 000 ₽ (далее сумма задолженности будет уменьшаться, и 2% уже будет применяться к ней). Держим в голове, что эти деньги идут на погашение основного долга без процентов.

На вкладе за месяц накопилось 6 642 ₽. Нам нужно взять 8 000 ₽ со вклада и внести их на кредитную карту для сохранения беспроцентного периода. Далее повторяем в течении 3-х месяцев, но уже с меньшей суммой на вкладе. Для наглядности произведем расчеты:

Для начала посчитаем сколько процентов приносит 20 % годовых в месяц:
• 20% : 12% = 1,666%

1-й месяц:
• Доход по вкладу: 400 000 ₽ × 0.01666 = 6 642 ₽
• Обязательный платёж: 8 000 ₽
• Остаток на вкладе: 400 000 + 6 642 – 8 000 = 398 642 ₽

2-й месяц:
• Доход: 6 641 ₽
• Остаток на вкладе: 397 283 ₽

3-й месяц:
• Доход: 6 621 ₽
• Остаток на вкладе: 396 221 ₽

4-й месяц:
• Доход: 6 601 ₽
• Общий остаток на вкладе: 402 882 ₽ (до внесения обязательного платежа)

Теперь нужно полностью закрыть долг по кредитной карте.
За первые три месяца было внесено минимальными платежами 23 523 ₽, поэтому оставшийся долг по карте равен 376 447 ₽.

Таким образом, вычисляем общий доход:
• 402 882 ₽ – 376 447 ₽ = 26 435 ₽

Итого за 4 месяца пользования кредитными деньгами мы получили 26 435 ₽. Тут можно и закончить, но это не предел – эту схему можно продлить.

Шаг 3 (опционально):
У многих кредитных карт есть функция погашения других кредитных карт, то есть мы оформляем новую кредитную карту, и средства с нее идут в счет погашения другой кредитной карты, например:

Кредитная карта ВТБ – 200 дней на погашение другой кредитной карты, с ежемесячным минимальным платежом 3%. Это позволяет пользоваться заемными средствами банка ещё 6,5 месяцев и получать доход по вкладу. Но нужно не забывать вносить обязательные минимальные платежи, чтобы банк не начислил проценты.

Этой картой можно перекрыть долг по кредитке СберБанка и за 6,5 месяцев получить еще 39 961 ₽, при условии, что проценты полученные с вклада вы оставляете на вкладе.
Итого общий доход за 10 месяцев составит 66 396 ₽.

Больше карт
Тут можно остановиться, но никто не запрещает вам продолжать с другими кредитными картами, например:
«Платинум» от Т-Банка – у нее 120 дней на погашение другой кредитной карты, с ежемесячным минимальным платежом 8%. Еще плюс 4 месяца к нашей карусели.

Кредитная карта Альфа-Банка – 100 дней на погашение и минимальный платеж до 10%.

«Халва» от Совкомбанка – 2 года рассрочки на сумму до 300 000 ₽, обратите внимание что именно рассрочки, это значит, что нужно каждый месяц возвращать равные части от суммы долга. Например, сумма рассрочки 240 000 ₽ - каждый месяц нужно возвращать по 10 000 ₽.

Крутя карусель кредитных карт за несколько лет можно получить крупную сумму или даже полностью компенсировать изначальную покупку. Главное – строго следить за внесением минимальных ежемесячных платежей, во избежание начисления процентов от банка.

Важно
Если банк не одобряет нужную сумму по кредитке, можно предоставить справку о доходах – это положительно повлияет на одобряемую сумму. Еще вариант – оформить новую кредитку на себя может ваша супруга/супруг.
Как только вы закрываете долг по кредитной карте нужно закрыть и саму карту, чтобы повысить кредитный рейтинг, и вероятность одобрения нового кредитного лимита по будущей кредитке, ведь чем меньше долговая нагрузка – тем выше кредитный рейтинг, соответственно и больше одобряемая сумма.

Плюсы и минусы такого способа

Плюсы:
• Ежемесячный пассивный доход без дополнительных физических усилий.
• Возможность, в случае экстренной необходимости снять накопленные проценты в любой момент.

Минусы:
• Нужно жестко контролировать сроки, пропуск даты полного погашения долга аннулирует беспроцентный период или рассрочку - начисляются проценты.
• Банки часто меняют ставки на вклады, постоянно нужно подыскивать наиболее выгодные.

Этот способ сложнее, но при грамотном контроле может приносить около 4 000 ₽ дополнительного дохода в месяц, он требует очень много внимания и дисциплины. Если забыть внести очередной платеж или потратить больше лимита, то можно потерять часть денег на процентах. Но если внимательно следить за всеми расчетами и тратами, то можно получать неплохую надбавку ежемесячно.

Вместо того чтобы просто тратить свою зарплату, можно пользоваться деньгами банка, а свои средства положить под процент, в конце срока вернуть деньги в банк, а полученные проценты оставить себе. Для получения прибыли по накопительному счету мы будем использовать деньги с кредитных карт и зарплату.

Вводные данные:
• Кредитная карта: «Платинум» от Т-Банка с лимитом от 170 000 ₽. По этой карте сразу же доступны переводы кредитных денег без комиссии с льготным периодом на 55 дней на сумму в 50 000 ₽, но с подпиской «Pro» (299 ₽/мес) этот лимит увеличивается до 100 000 ₽, его и будем использовать.

• Кредитная карта: «Халва» от Совкомбанка. С ней можно один раз в месяц переводить 60 000 ₽ с рассрочкой на 3 месяца, при этом за каждый перевод платится 399 ₽, а также необходимо оформить подписку «Халва.Десятка» (399 ₽/мес или 3 799 ₽ в год).

• Накопительный счет: под 17% годовых с ежедневным начислением процентов, выбрать можно любой по вашему усмотрению. Ставки постоянно меняются и лучше следить за ними и выбирать наиболее прибыльные. Подобрать накопительный счет можно на нашем сайте, в разделе → «Накопительные счета»

• Зарплата 70 000 ₽: 40 000 ₽ в начале месяца и 30 000 ₽ в конце.

С Халвы на полный доход можно будет выйти только через 3 месяца, с этой картой стоит быть очень внимательным ведь мы будем каждый месяц оформлять новую рассрочку на 3 месяца, и каждый месяц нужно будет возвращать с накопительного счета по 20 000 ₽ за каждую рассрочку, об этом по подробнее:

• В 1-й месяц берем 60 000 ₽
• Во 2-й берем еще 60 000 ₽, а 20 000 ₽ уже нужно вернуть за первую рассрочку
• В 3-м месяце берем еще 60 000 ₽ , вернуть нужно уже 40 000 ₽
• В 4-м месяце рассрочка за первый месяц закрывается, и цикл повторяется.

Таким образом, одновременно будут «активны» 3 рассрочки: 60 000 ₽ для новой, 40 000 ₽ -  остаток со второго месяца и 20 000 ₽ - с третьего, что в сумме даёт 120 000 ₽ к четвёртому месяцу.

Подробное описание по шагам
Шаг 1:
Переводим на накопительный счет
• 100 000 ₽ - с кредитки Платинум
• 120 000 ₽ - которые остаются после оформления рассрочек по Халве
• 40 000 ₽ - первая половина зарплаты
Итого на накопительном счету 260 000 ₽.

Шаг 2:
260 000 ₽ лежат на накопительном счете 15 дней и за это время приносят ежедневные проценты в размере 1 791 ₽ (подробные расчёты приведены ниже).
На карте Платинум остается 70 000 ₽ - их используем для повседневных трат вместо зарплаты.

Шаг 3:
Через 15 дней приходит вторая половина зарплаты (30 000 ₽), она сразу же отправляется на накопительный счет, итого на счету уже 290 000 ₽, эти деньги работают еще 15 дней, принося доход в 2 013 ₽.
Вы продолжаете пользоваться кредитной картой для повседневных покупок, не выходя за лимит в 70 000 ₽.

Шаг 4:
Конец месяца, нужно вернуть все заемные деньги и зафиксировать доход.
На счету сейчас 290 000 ₽ + проценты, начинаем возвращать заемные средства:

На карту Платинум 170 000 ₽:
• 100 000 ₽ - за перевод кредитных средств
• 70 000 ₽ - сумму, использованную вместо зарплаты

На карту Халва 60 000 ₽:
• 20 000 ₽ - закрываем первую рассрочку
• 20 000 ₽ - взнос на вторую рассрочку
• 20 000 ₽ - взнос на третью рассрочку
На накопительном счету остается 60 000 ₽ - это остаток наших рассрочек с Халвы, их не трогаем, они переносятся на следующий месяц.

Итого
3 804 ₽ (1 791₽ + 2 013 ₽) - это проценты полученные за месяц. Их можно забрать себе, но для еще большего дохода их лучше оставить на накопительном счету. Каждый месяц увеличивая свои накопления – вы увеличиваете доход с этих накоплений.

Подробные расчёты дохода
Для работы всей схемы необходимо оформить следующие подписки:
• Подписка «Pro» в Т-Банке — 299 ₽/мес.
• Подписка «Халва.Десятка» — выгоднее оформить на год сразу (3 799 ₽).

Расчёт процентной ставки за 15 дней:
Годовая ставка 17% пересчитывается для 15-дневного периода следующим образом:
Годовая ставка : кол-во дней в году * 15 дней
• 0,17 : 365 * 15 = 0,007

Доход за первую половину месяца:
• (Платинум + Халва+ зарплата 1 – «Pro» – «Халва.Десятка») * процентная ставка
• (100 000 ₽ + 120 000 ₽ + 40 000 ₽ - 299 ₽ - 3 799 ₽) * 0,007 = 1791 ₽
За первую половину месяца доход составил 1791 ₽.

Теперь рассчитаем доход за вторую половину месяца прибавив доход за первую половину месяца и вторую часть зарплаты:
• (Сумма на накопительном счету + доход за первую половину месяца + зарплата 2) * 0,007
• (255 902 ₽ + 1791 ₽ + 30 000 ₽) * 0,007 = 2013 ₽
На накопительном счету остается 289 706 ₽.

Итого суммарный доход за месяц составляет 3 804 ₽ (1 791₽ + 2 013 ₽). Однако прибыли мы так и не получили, потому что в первом месяце было потрачено 4 098 ₽ на подписки Халвы и Т-Банка. Подписку Pro нужно оплачивать ежемесячно, а Халва оплачена до конца года, теперь начинаем получать доход.

Последующий доход
С учетом расходов на Pro и капитализации полученных денег (3 804 ₽) на вкладе доход в последующих месяцах будет следующим:
• Во 2-й месяц использования кредитной карусели вы получите: 3 871 ₽
• 3-й месяц: 3 939 ₽
• 4-й месяц: 4 008 ₽
• 5-й месяц: 4 079 ₽
• 6-й месяц: 4 150 ₽
• Итоговый доход за год: 50 336 ₽

Этот доход можно значительно увеличить, если добавить дополнительные кредитные карты или привлечь супругу/супруга, но тогда контроль становится еще сложнее, нужно больше дисциплины и внимания.

Упрощение схемы
Для тех, кто хочет упростить схему - просто откладывайте зарплату на накопительный счет, вместо нее пользуйтесь кредитной картой не производя переводы кредитных средств. Да, доход будет в разы меньше, но при таком варианте контролировать все становится легче.

Плюсы и минусы такого способа

Плюсы:
• Ежемесячный пассивный доход без дополнительных физических усилий.
• Накопительный счет позволяет снять средства без процентов в любой момент в случае необходимости.

Минусы:
• Нужно жестко контролировать сроки, пропуск даты полного погашения долга аннулирует льготный период или рассрочку - начисляются проценты.
• Банки часто меняют ставки на накопительные счета, постоянно нужно подыскивать наиболее выгодные.
• Банк может поменять условия по кредитной карте, нужно периодический это проверять.

Кредитная карусель позволяет эффективно использовать заемные средства для получения дополнительного дохода. Главное - строго соблюдать сроки платежей, контролировать лимиты и внимательно следить за условиями банковских продуктов. Этот метод требует дисциплины, но при грамотном управлении финансами он превращается в стабильный источник пассивного дохода. Постепенно увеличивая сумму на накопительном счёте и капитализируя проценты, можно существенно повысить финансовую выгоду. Однако важно учитывать возможные изменения условий по кредитным картам и ставкам вкладов, чтобы поддерживать максимальную эффективность стратегии.