Вклады с пополнением

Пополняемый вклад - это банковский депозит, который позволяет клиенту не только хранить определённую сумму на счёте, но и в любой момент вносить дополнительные средства во время всего срока действия договора.

По сроку:

• Краткосрочные: от 1 месяца до 1 года.
• Среднесрочные: от 1 года до 3 лет.
• Долгосрочные: от 3 лет и более.

По валюте:

• Рублевые: в российской валюте.
• Валютные: в иностранной валюте.
• Мультивалютные: сочетание нескольких валют в одном вкладе.

По дополнительным услугам:

• С капитализацией: проценты добавляются к основной сумме вклада, их нельзя снять до окончания срока вклада. По таким вкладам самые высокие процентные ставки.
• С возможностью пополнения: пополняйте вклад в любой момент, проценты будут начисляться на общую сумму, но как правило процентные ставки по таким вкладам ниже.
• С возможностью частичного снятия: вы можете снять часть денег, либо накопившиеся проценты каждый месяц, но процентные ставки по таким вкладам ниже.

Доходность по вкладам зависит от:

• Ключевой ставки Центрального Банка – чем выше ставка, тем выше проценты по вкладам.
• Банк - банки, которые активно выдают кредиты и кредитные карты, обычно предлагают более высокие ставки по вкладам.
• Валюта вклада - по рублёвым вкладам ставки выше.
• Срок вклада - сегодня максимальные ставки у вкладов от 1 до 2 лет.
• Дополнительные условия, которые вы выберете - капитализация процентов, льготное расторжение, возможность пополнения или частичного снятия. Чем больше опций, тем ниже ставка.
• Пенсионерам и зарплатным клиентам банки могут предложить более высокие процентные ставки.

Налогом облагается именно полученные проценты, а не сам вклад, но не во всех случаях. Для расчета не облагаемого налога с дохода по вкладам используют следующую формулу:

1 млн рублей * на максимальный размер ключевой ставки ЦБ (из действовавших на первое число каждого месяца отчетного года)

Разберем на примере:
Максимальный уровень ключевой ставки ЦБ в 2024 году - 21%, для расчетов будет использоваться именно этот уровень.
Таким образом, не облагаемая налогом сумма дохода от вкладов составит: 1 млн руб. * 21% = 210 000 рублей.

Пример расчета налога
Вы положили на вклад 3 млн рублей на второе полугодие 2024 года под 16% годовых (без капитализации). Ваш процентный доход по итогам года составит 240 000 рублей.
Вам нужно будет уплатить налог за 2024 год с суммы в 30 000 рублей (240 000 рублей - 210 000 рублей) по ставке 13%.
Таким образом, сумма налога составит 30 000 руб. * 13% = 3 900 рублей.

Самостоятельно декларировать и рассчитывать доходы по вкладам не требуется.

Налоговый орган сам рассчитает сумму налога по итогам года на основе ежегодных сведений от банков (банки обязаны представлять сведения о доходах физлиц в ФНС не позднее 1 февраля) и в случае необходимости пришлет уведомление об уплате налога. Если доходы превысят необлагаемую налогом сумму, информация об этом появится в личном кабинете налогоплательщика.

После получения уведомления необходимо только заплатить налог любым удобным способом, это можно сделать:

• В личном кабинете налогоплательщика.
• Через сервис «Заплати налоги».
• В личном кабинете банка или офисе любого банка.
• Через платежные терминалы.

Сравните процентные ставки: Обратите внимание на эффективные ставки, которые учитывают все комиссии. Ставки по вкладам могут значительно отличаться между различными банками.

Изучите условия вклада: Обратите внимание на срок, минимальную сумму, возможность пополнения и снятия, а также валюту вклада.

Для открытия вклада требуется доступ в личный кабинет банка. Если у вас уже есть карта этого банка, вы можете оформить вклад непосредственно через личный кабинет.

В случае, если карты и доступа в личный кабинет у вас нет, необходимо выполнить следующие шаги:

1. Выберите самый выгодный для себя вклад на сайте.
2. Нажмите на кнопку «Открыть» - вы перейдете на официальный сайт банка.
3. Заполните форму заявки, указав мобильный телефон и электронную почту.
4. Вы получите СМС или звонок от менеджера банка, чтобы согласовать способ получения карты или ее доставки, а также доступ в личный кабинет банка.
5. После получения карты вы сможете самостоятельно открыть вклад через личный кабинет банка, пополнив полученную карту.
6. Начните получать прибыль.